Главная » Статьи » Зинаида Маркина представляет » Несекретные материалы

Жить в Израиле без долгов
Жить в Израиле без долгов
Факты, что в Израиле дорогая жизнь, а большинство израильтян практически не вылезают из банковского минуса, общеизвестны. Но это не повод брать пример с тех, кто нерационально распоряжается своим бюджетом. Наоборот, можно жить по средствам и даже откладывать. Достаточно тратить деньги разумно.

Для этого необязательно туго затягивать пояс. Однако необходимо полностью перестроить свое мышление и изменить отношение к тратам.

Да, это непросто, но в конечном итоге позволяет жить более интересной и насыщенной жизнью. На сэкономленные деньги можно съездить в отпуск или сделать себе подарок – купить что-то, о чем вы давно мечтали.

В общем, это текст о том, как сократить расходы, не наступая на горло своей песне.

Введение в тему

Недавно я понял, что трачу слишком много. Я проанализировал расходы, почитал кое-что в Интернете, поговорил с друзьями и нашел множество способов навести порядок в семейном бюджете и отказаться от ненужных трат.

В какой-то момент даже появился азарт – на чем еще можно безболезненно сэкономить. Подытожу свои выводы и полезные советы других людей тут. Надеюсь, вам это пригодится. Попробуйте воспринимать это не как чтиво, а как руководство к действию.

Кредитные карты

Лет десять тому назад кредитные компании приучали израильтян пользоваться кредитками. Стимулировали их так – если проводишь картой меньше шести раз в месяц, оплачивая товары и услуги, за это взимаются комиссионные. Если используешь ее шесть раз, платить не надо.

Разумеется, никто не хотел выкладывать лишние деньги. Кредитными картами стали пользоваться чаще. Ну а где шесть раз провели, там и десять. Разве упомнишь, сколько раз в этом месяце ты расплачивался пластиковой картой? Когда люди привыкли к сервису, ограничение тихо убрали.

А что, удобно, не надо с собой таскать много наличности, кладешь в карман этот пластмассовый прямоугольник, и он везде тебя выручает. Благо принимают его практически везде. Израильтяне привыкли к легким и доступным деньгам.

Однако у кредитных карт есть серьезный недостаток. Психологически мы по-разному воспринимаем кусочек пластмассы, с одной стороны, и пачку банкнот и монет в руке, с другой. В первом случае с деньгами мы расстаемся гораздо проще, потому что не ощущаем их реальной стоимости, для нас это виртуально, абстрактные цифры. Все обстоит иначе, когда надо отсчитывать продавцу хрустящие купюры, потому что ты наглядно видишь, чего лишаешься.

Именно поэтому стоит вернуться к тому, чтобы в повседневной жизни расплачиваться наличными, хотя это и не так удобно, максимально избегая кредитной карты, оставив ее на самый крайний случай – для совершения важных осмысленных покупок через Интернет (например, оплаты авиабилетов или гостиничной брони, когда едете в отпуск).

Если у вас несколько кредиток, то лучше отменить большинство из них, оставив одну, с помощью которой можно расплачиваться в отпуске за границей. Содержание каждой из них, даже если она просто лежит у вас на полке, стоит денег. Каждые несколько месяцев кредитная компания снимает за это с вас комиссионные. За несколько лет набегает солидная сумма.

Нередко нас убеждают завести кредитную карту торговые сети, потому что это "выгодно", и весь первый год за нее не надо платить. Эту выгоду я бы назвал условной. Во-первых, разве вы вспомните через год, что "халява" закончилась? Во-вторых, как я уже писал выше, наличие кредитной карты, которой вы пользуетесь, в целом поощряет трату средств.

Тотальная ревизия

Если вы всерьез решили навести порядок в своих финансах, то вы должны не просто задуматься об этом, а принять такое решение и перейти к действиям. И ничто так не поможет вам настроиться на нужный лад, как проведение тотальной ревизии дома. Начнем не с денег, а того, на что они потрачены.

Выбросить, отдать, съесть

Переберите все шкафы с продуктами дома. Не игнорируйте ничего. Попробуйте смотреть на вещи свежим взглядом, вынося отдельный вердикт насчет каждой из них.

Это поможет немного очистить полки – что-то возможно придется выбросить из-за истекшего срока годности продукта. Что-то, что лежит давно, но не съедается, скорее всего, и не будет съедено. Так что лучше отдать эти продукты кому-то, кто их съест. Иначе они просто занимают место в доме.

Что-то вы почти наверняка откроете для себя заново, потому что забыли, что у вас завалялась пара банок консервированного тунца, горошка или кукурузы, из которых можно сделать салат и разнообразить свое меню. Как правило, консервы хранятся долго, но их и покупают по различным акциям больше, чем нужно. Когда вы пойдете в следующий раз в магазин, вы уже будете помнить, что у вас есть, а чего не хватает. И не купите лишнюю банку соленых огурцов, потому что их уже и так скопилось пять штук.

Меняем старую жизнь на новую

То же самое касается шкафов с одеждой и обувью. Хлам тянет нас назад, на дно, а смотреть нужно в будущее, потому безжалостно избавляемся от того, что не использовалось больше года-двух. Для того, чтобы начать новую жизнь, надо оставить позади старую. Перебираем все, меряем, протираем полки, что-то перестирываем и начинаем носить.

Старую одежду, которая нам дорога, но надевать мы ее вряд ли будем, складываем в мусорный пакет. То, что можно носить, передайте тем, кто будет это делать. В шкафу станет просторнее, найдутся забытые джинсы или рубашки, что разнообразит ваш гардероб, и будет вам счастье.

Скорее всего, одежды у вас больше, чем вам на самом деле нужно. Перебрав ее, возможно, вы лишний раз остановитесь и задумаетесь, прежде чем купить по акции новый свитер или обувь. Потому что у вас их уже достаточно.

Например, мне казалось, что у меня недостаточно носков. Выяснилось, что на самом деле я покупал их время от времени и накопил целую гору - этого хватит, пожалуй, на несколько лет. Минус еще одна статья расходов.

Если дома есть дети, имеет смысл перебрать их игрушки и сломанные выбросить. Те, с которыми играть уже не будут – отдать детишкам помладше через сообщества в соцсетях.

То же самое касается лекарств – те, срок годности которых вышел, следует безжалостно отправить в мусорку. Вы наверняка найдете те лекарства, которые, как вы полагали, у вас закончились.

Out the box (неожиданный взгляд на вещи)

Ревизия дома поможет настроиться на нужный лад. Теперь легче двигаться дальше. Заведите тетрадь, куда каждый день записывайте все доходы и расходы, даже самые мелкие, а все чеки и квитанции сохраняйте в отдельном конверте. Да, непросто, но со временем должно войти в привычку.

Сделайте для себя распечатки транзакций на банковском счету и по кредитной карте. Внимательно, не торопясь изучите их и оцените, что можно сократить, а от чего и вовсе можно безболезненно отказаться. Практически сразу же обнаружатся слабые места.

Затем попробуйте поэтапно проанализировать и оптимизировать свои расходы – сколько денег тратится на жилье и коммунальные услуги, сколько на связь, сколько на продукты питания, и т.д. Можно даже составить для себя список действий, что поможет с самодисциплиной.
Дальше пройти по каждому пункту и посмотреть на ситуацию свежим взглядом, пытаясь найти для себя новые возможности. Ниже напишу подробнее о том, как это делать.

Дьявол скрывается в мелочах

Это главный вывод, который я сделал для себя. Мы недооцениваем роль небольших постоянных расходов. Например, "постоянные" указания банку ("ораот кева"). Деньги снимаются каждый месяц, а из-за малых платежей мы не чувствуем их реальную цену. Немного тут, немного там, и еще вот тут, и вот в целом набирается уже солидная сумма, особенно в перспективе. Как человек может истечь кровью по капле, так и несбалансированный бюджет может завести в серьезные долги.

Я представляю себе наш бюджет как судно на воде с прорехами в днище. Какие-то больше, какие-то совсем маленькие, но они есть. Залатать-заткнуть желательно все, чтобы наше судно могло двигаться дальше, а не пошло ко дню.

Поэтому важно осознать, что каждая заплаченная копейка/агора играет важную роль. И это вовсе не жадность, а рациональный подход. Я не призываю отказывать себе во всем во имя экономии. Но глупо выбрасывать деньги, когда вам их не хватает. Нужно переключить мышление и понять, что каждая сэкономленная сумма, по сути, это заработанные нами деньги. Сэкономили 50 шекелей – это словно вы заработали их.

Чтобы лучше прочувствовать это, проведите эксперимент. Найдите какую-то постоянную статью-две своих ежемесячных расходов, от которой можно отказаться (я отказался от еженедельной покупки газеты, которую покупал по привычке, но не успевал читать). И ровно ту же сумму складывайте в отдельную копилку – раз за разом, как вы оплачивали эту покупку, а потом через месяц достаньте сэкономленные деньги и взгляните на них. Вы их заработали без особого надрыва, за счет самодисциплины. Это позволит почувствовать, что потери, которые несет ваш бюджет, реальны.

Создать себе стимул

Если отказывать себе в каких-то расточительных привычках, нужно найти им замену, стимул, для чего вы делаете это. Сокращение расходов – это слишком абстрактно. Приз, который вы должны получить в конце, должен быть конкретным и реальным. Долгожданная поездка в отпуск, новый телефон или компьютер, дорогие курсы, автомобиль, и т.д.

При этом нужно сделать шаг в сторону реализации желания – если мы говорим о покупке машины, то определитесь для себя, какую модель вы хотите, какого цвета, с автоматической коробкой передач и или механической, сколько стоит и где продается. Больше конкретики. Съездите в автосалон и приценитесь, посидите минуту за рулем и потрогайте свою мечту руками.

Еще важно определиться со сроками. Рассчитайте, сколько времени должно пройти до того момента, когда вы сможете его приобрести, а затем начинайте двигаться к своей цели.

Психологи рекомендуют также визуализировать свое желание - создать доску желаний, которая будет вас подстегивать, и поместить изображение вашей мечты на видное место в доме, чтобы взгляд натыкался на нее. Итак, все загадали, создали доску желаний, двигаемся дальше.

На чем можно сэкономить?

Да много на чем. На дублирующих друг друга страховках, на услугах связи, на банковских комиссионных, на обедах в кафешках, и так далее. Рассмотрим все по отдельности.

Банк

Если вы выплачиваете банку долг по ипотечной ссуде, то сейчас самое время сделать ее перерасчет. Учетная ставка мизерная, ссуды брать выгодно. Если вы взяли "машканту" несколько лет назад, то даже с учетом выплаты штрафа, ее рефинансирование – выгодное предприятие.

Оно поможет вам сократить общую суммы выплаты, количество платежей и их размер. Экономия может составить десятки, а то и сотни тысяч шекелей!

Если у вас несколько ссуд, взятых в разное время и при разных условиях, лучше объединить их в одну, а заодно закрыть минус. Это позволит вам лучше контролировать выплаты. Можно разбить долг банку на большее количество платежей – платить вы будете дольше, но ежемесячные платежи будут меньше, что также облегчит положение.

Кстати, банковский минус – это тоже ссуда, причем с невыгодным процентом. Поэтому от него лучше избавляться и привыкать не залезать в него.

Не стоит недооценивать такой фактор, как комиссионные за транзакции и ведение счета. В год это обходится нам в сотни шекелей. Два года назад – в марте 2014 года, после распоряжения контролера банковской деятельности Дуду Закена, банки снизили стоимость базового пакета комиссионных. Например, в банке "Леуми" есть пакеты стоимостью 10 и 20 шекелей в месяц. Достаточно поговорить с банковским клерком на этот счет, и он поможет подобрать оптимальный для вас пакет, что позволит экономить десятки шекелей в месяц.

К тому же, недавно разработали аппликацию, которая позволяет сравнивать выплачиваемые вами комиссионные с другими банками и предлагает оптимальную для вас программу. Лично я ее не пробовал, но разработчики утверждают, что она помогает сэкономить сотни шекелей в месяц, потому что "не надо бояться менять свой банк, ведь у вас же с ним не католическая свадьба", а также торговаться с ним по поводу размера своих комиссионных.

Насколько я понимаю, эта аппликация опирается на информацию, содержащуюся в вашем банковском паспорте, которые появились в стране с 1 марта нынешнего года.

Налоги

Тех, у кого есть предприятие ("осек патур" или "осек мурше"), в начале года Налоговое управление засыпает письмами с требованием погасить долг. Эти затраты можно компенсировать, произведя возврат налогов.

Он полагается тем, кто в указанный период получал академическую степень, работал на нескольких работах, менял их или делал перерыв, у кого родился ребенок, кто самостоятельно производит выплаты по пенсионным программам, платит алименты, и так далее.

Возврат налогов можно делать ретрактивно за последние шесть лет, и выгода очевидна - тысячи шекелей. Есть различные консультанты, которые за 20-30 процентов от суммы возврата готовы сделать работу за вас, но можно и сэкономить, собрав все необходимые документы и заполнив бланки в Налоговой самостоятельно. Инструкции о том, как это делается, доступны в Интернете.

Компании связи

Следует изучить распечатки с банковского счета и кредитных компаний, чтобы понять, кому именно и сколько вы платите. Посмотрите, что из этого вы можете безболезненно отменить.

Я обнаружил у себя две действующие программы звонков за границу. Казалось бы, платил не так много, но каждый месяц. А главное - уже не помню, когда в последний раз звонил с телефона в другую страну.

Отключил обе программы – это было выбрасыванием денег на ветер, потому что я оплачивал услугу, которой не пользовался. Таким образом я сэкономил 30 шекелей в месяц.

Во-первых, есть компании сотовой связи – та же "Голан телеком" - которые включают в базовый пакет звонки за границу. Во-вторых, уже давно можно бесплатно разговаривать с друзьями и родственниками в других странах по Skype, WhatsApp, Facebook и через различные мессенджеры. Сегодня они установлены почти у каждого на телефоне.

Для случаев, когда нужно срочно позвонить на телефонный номер за рубежом, можно внести небольшую сумму на баланс того же Skype, и разговаривать по нему, заплатив за это копейки.

Не бойтесь менять телефонную компанию. После того, как в результате реформы Кахлона на рынке появились новые сотовые операторы, есть из чего выбирать. Если вы все еще клиент одного из трех традиционных операторов ("Партнер", "Пелефон", "Селком"), проверьте альтернативные компании - они могут предложить вам гораздо более привлекательные тарифы и более широкий пакет услуг.

На сайте kamaze можно сравнить тарифные планы и услуги различных компаний, выбрав для себя те, что выгоднее. Через этот же сайт легко сменить компанию.

Можно улучшить свой тарифный план, оставаясь и у того же оператора. Достаточно позвонить, напомнить, что вы их постоянный клиент, но вам дорого платить за нынешнюю программу. Спросите, что они могут вам предложить. Это особенно имеет смысл, если вы говорите немного – почти у каждой компании сотовой связи есть дешевый тарифный план для тех, кто не наговаривает много. Он стоит 10-20 шекелей.

К тому же, тарифные программы обычно ограничены во времени. По истечении срока они автоматически становятся дороже, а потому стоит звонить оператору раз в несколько месяцев и интересоваться, нет ли у них для вас выгодных предложений. Не бойтесь торговаться, это совершенно нормально. Конкуренция на рынке работает.

Рекомендуется отменить все необязательные услуги, которые вам навязывают в компании –страховку телефонного аппарата, ящик голосовой почты, дублирование записной книжки, и т.п. Это позволит существенно сократить ежемесячные расходы на связь. Сотовые компании идут на различные хитрости, лишь бы вытащить из нас еще десяток-другой шекелей.

Личный пример. Внимательно изучив распечатки, с удивлением обнаружил, что до сих пор плачу каждый месяц около 120 шекелей компании "Динамика Селулар", дочерней фирме "Селкома". Я думал, что оплачивал когда-то приобретенный телефонный аппарат, но цифры явно не совпадали. После звонка выяснилось, что я платил за "страховку аппарата", от чего отказался еще пару лет назад в "Селкоме". Но тут же формально другая компания, и я у них не просил об отмене услуги. Не знаю, насколько это законно.

Еще в телефонной распечатке присутствовал пункт "услуга починки" ("ширут тикуним"), по сути, означавший то же самое, и все тоже было оформлено на дочернюю компанию. В общем, просмотрите распечатку и откажитесь от всех услуг, помимо базового пакета, они вам не нужны.

Если у вас больше одного телефонного аппарата, лучше второстепенные линии отключить, либо перевести их на дебитную Talk-карту (BigTalk, Talkman, и т.д.), чтобы не тратить лишних денег.

Помните, что покупать телефоны у ведущих сотовых компаний крайне невыгодно, даже если вам делают щедрое, на первый взгляд, предложение. Платить за него придется потом 36 месяцев, и вы сами не заметите, как приобретете компании еще один такой же аппарат, а то и парочку.

Телефоны лучше покупать в небольших магазинчиках – если с гарантией, либо заказывать через Интернет - без гарантии, но можно найти достойные, очень дешевые модели, стоимостью ниже ста долларов. За эти аппараты вы не будете потом платить целую вечность – даже когда у вас будет уже другой телефон.

Все выше сказанное касается компаний, предоставляющих инфраструктуру Интернета, и Интернет-провайдеров. Имеет смысл обзвонить всех их по очереди и предложить им снизить тарифы. Проверено - работает.

Хобби

Ничто так не способно обескровить наш бюджет, как хобби и увлечения. Но вместо того, чтобы отказаться от любимых вещей, лучше придумайте, как на этом можно зарабатывать.

Если вы любите фотографировать, и у вас неплохо получается, попробуйте продавать фотографии через сайты-фотостоки (depositphotos, istockphoto, shutterstock, pond5 и другие). Если вы делаете поделки, их можно продавать – как через Интернет, так и на рынке художников на улице Нахалат-Биньямин в Тель-Авиве. Если вы что-то хорошо умеете делать, можете этому учить других, зарабатывая на этом. Главное – подойти к вопросу творчески.

Идем в магазин

Ну а вот и экзамен, который покажет, изменились ли мы или еще нет. Перед выходом из дома составьте список продуктов, которые нужно купить. Так еще не поздно проверить, что уже закончилось, а что – еще нет. Перед выходом не забудьте поесть. Проверено – глаза голоднее, чем желудок, и голодный человек в среднем покупает больше еды, чем нужно.

Скоропортящиеся продукты – хлеб, молоко, сметану, яйца, овощи - лучше покупать понемногу, малыми упаковками – рассчитывая на свои силы. Лучше покупать их чаще, но свежие. Если же мы говорим о продуктах, которые могут полежать на полке месяц-другой, например, подсолнечное масло, тогда лучше выбирать более крупные упаковки, так дешевле. И не забывайте смотреть на срок годности.

Детей лучше с собой в магазин не брать, потому что те умеют манипулировать родителями и вытягивать из них сладости. Вы не задумывались, почему на кассе, где образуется очередь, всегда продают всякие конфетки и шоколадки?

Научитесь сопротивляться собственным порывам. Мы живем в обществе потребления, в котором искусство вытягивания денег из клиента отточено до совершенства. Маркетологи знают, как надавить на наши слабые места, предлагая выгодные акции и скидки. Сопротивляйтесь!

Для этого в магазине берите корзинку, а не тележку. Солидный вес в руке может вас в какой-то момент остановить. Следуя к кассе, остановитесь и еще раз окиньте взглядом выбранное на предмет того, что можно не покупать. Если вы сомневаетесь по поводу покупки того или иного товара, без колебаний выкладывайте его из корзины. Дома вы будете рады своему решению.

Платите лучше наличными, а если все же кредитной картой, тогда не разбивайте на платежи, потому что чаще всего это чревато процентами.

Распространенные статьи расходов

Одна из крупнейших статей расходов каждого семейного бюджета – продукты и питание. Не надо отказываться от еды и голодать, но взвесьте объективно, что вы покупаете лишнего. А лишние продукты покупают все.

Практически нет дома, где съедается вся еда, и ничего не выбрасывается. Посмотрите, какие продукты выбрасываете вы, чтобы не покупать их, либо покупать их значительно реже. Если вы обнаружили в холодильнике во время ревизии больше двух или трех единиц наименований одного и того же, скорее всего, это оно.

При покупке обращайте внимание на срок годности товара, и старайтесь покупать упаковки меньшего размера (например, в сети супермаркетов Coffix), если вы не успеваете все съедать. На худой конец, лишней едой можно делиться с соседями и друзьями, либо договориться с ними, что вы покупаете что-то по очереди.

Многие любят различные соусы к салатам, лечо и овощные рагу. Это все безумно вкусно, но прежде чем купить новую банку, проверьте, закончилась ли прошлая. И вообще подумайте, нужно ли вам их так много.

Экономить можно на своих вредных привычках – на сигаретах и алкоголе. В Израиле огромные косвенные налоги. Покупая пиво, вы, конечно, поддерживаете госбюджет и национальную экономику, это все патриотично и так далее, но подумайте – возможно, стоит с этим повременить, либо купить его в магазине, где оно стоит дешевле, а от курения отказаться вовсе.

Некоторые злоупотребляют покупкой лекарств. А действительно ли вы нуждаетесь в таком их количестве?

Куча денег уходит на обеды и перекусы. На работу лучше брать готовую еду из дома – вы точно знаете, что это, и какой свежести, а выходит такой обед гораздо дешевле. Кофе пить в кафе приятно, спору нет, но посмотрите, сколько в месяц вы тратите на это, и решите для себя, стоит ли оно того.

Израильтяне сходят с ума от своих детей и задаривают их подарками. Но посмотрите трезво на ситуацию – уверен, ваш ребенок не играет и с половиной тех игрушек, которые у него есть. Зачем покупать еще новые? Мой друг полностью отказался от покупки игрушек сыну. Как так, недоумевал я. Да все просто – малышу на самом деле не нужно море игрушек. Часто бывает, что как раз с дорогими он не играет, а с каким-нибудь шнурком будет возиться бесконечно, называя его змеей.

"Нам все игрушки дарят, - пояснил мой друг. – Не вижу смысла в том, чтобы дома от них ступить негде было. Сыну вполне хватает и нескольких. Мы же в детстве тоже обходились как-то без такого количества игрушек, зато ценили их больше".

Не уверен, что полностью стоит отказаться от покупки игрушек. Но в том, что имеет смысл всерьез их сократить – не сомневаюсь. Лишние игрушки можно отдать через сообщества в соцсетях или в интернаты. Часть можно спрятать, а потом вернуть ребенку позже, чтобы он по ним соскучился.

Еще одна статья расходов - одежда и обувь. У многих израильтян шкафы ломятся от них, а они все продолжают покупать еще и еще. Это же глупо.

Итого

Если всерьез относиться к своему бюджету, контролировать свои расходы и научиться планировать их, отсекая ненужное, можно жить и без банковского минуса.

Ведите журнал доходов-расходов, или скачайте себе любую мобильную аппликацию, которая помогает в этом – Expense manager, Toshl, Дзен-мани, Saver, Money IQ, My budget или любую другую, сохраняйте чеки и внимательно вычитывайте распечатки из банка и от кредитной компании, экономьте на связи. Заставьте хобби работать на вас, а не наоборот.

Осмысленно покупайте продукты и одежду. Избавляйтесь от ненужных вещей и продуктов и учитесь сопротивляться потребительским соблазнам, которые нас ожидают на каждом углу, тогда ваша жизнь станет интереснее и богаче. Вы будете успевать больше, и позволять себе действительно важные покупки. Удачи!

P.S. Если вы знаете еще какие-то способы безболезненной экономии, пишите про них в комментариях.

authorАвтор: Роман Янушевский
Категория: Несекретные материалы | Добавил: unona (10 Мар 2016)
Просмотров: 125
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
Меню сайта
Категории
Мини-чат
Гости

-->

Поиск
Кнопочкм


Наши сегодняшние гости